然而，要是信用記錄出現(xiàn)污點(diǎn)，隨即而來的麻煩也往往讓人始料未及。紐約卡通恩公司高級副總裁基思·布利斯，這位億萬富豪經(jīng)常跟他周遭朋友說起這樣一件事情。

“我曾有一次忘記按時(shí)還款梅西商場的信用卡，其實(shí)是我太太辦的副卡，但我在上車險(xiǎn)時(shí)就因?yàn)檫@次記錄，被索要比之前高很多的保費(fèi)。你能相信我們忘記還多少錢嗎?區(qū)區(qū) 15 美元!”

信用分低，除了容易被商家或者金融機(jī)構(gòu)拉入“黑名單”，也會(huì)嚴(yán)重影響職場的發(fā)展。美國雇主往往會(huì)調(diào)取面試者的信用報(bào)告作為依據(jù)，特別是重要的金融財(cái)會(huì)類崗位更是如此。即使是疏忽大意的一小個(gè)信用污點(diǎn)，也會(huì)使你失去大好機(jī)會(huì)。

所以說，在美國，信用不只是一個(gè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，已經(jīng)是對人品的量化，是對一個(gè)人的判斷標(biāo)準(zhǔn)。因此，美國社會(huì)才會(huì)如此重視個(gè)人信用記錄。

美國社會(huì)對信用體系的構(gòu)建領(lǐng)先我國逾百年，自1860 年成立第一家私人信用機(jī)構(gòu)起，經(jīng)過 100 多年的發(fā)展，已形成了自主運(yùn)營、成熟完善的個(gè)人信用體系。

在美國，負(fù)責(zé)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄收集整理的不是任何政府機(jī)構(gòu)，而是完全市場化運(yùn)作的私人征信服務(wù)公司。這些征信服務(wù)公司，會(huì)定期向銀行、保險(xiǎn)公司、房地產(chǎn)商、用人單位等購買消費(fèi)者的個(gè)人信用報(bào)告。與此同時(shí)，銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)也會(huì)主動(dòng)提供信用記錄，以免費(fèi)或優(yōu)惠地獲取消費(fèi)者個(gè)人信用報(bào)告。

信用分?jǐn)?shù)和信用記錄，也都是跟著美國公民的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(SSN)走。這就是我們常說的，有了社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，才能開始信用積分。這個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就像中國的身份證號(hào)碼一樣，會(huì)跟人一輩子。只要在查詢系統(tǒng)里輸入社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，就立刻可以看到所有的信用記錄。一般來說，個(gè)人信用記錄的保存期限是 7 年，但一些重要信息則會(huì)被無限期保存。

信用分分為幾個(gè)等級，850分是最高分，300分是最低分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全美平均信用分是692 分。其中全國只有13%的人有800 分以上的高分，15%的人是550 分以下的極低分?？偟膩碚f，700分以上的就算有比較好的信用了。基本上高于730分的消費(fèi)者申請房貸，不用等就可以通過。

更為重要的是，信用分?jǐn)?shù)能夠決定將來的貸款利率。分?jǐn)?shù)高的人貸款能夠節(jié)省很多。信用分?jǐn)?shù)越高，貸款利率就會(huì)越低。若貸款人的信用分低于500，其貸款申請通常會(huì)被拒絕。

不同貸款人從600分到800分的信用分跨度，將會(huì)影響到貸款利率在4.669%-3.08%間變動(dòng)。以30年30萬美金的房屋貸款為例，并參考FICO分?jǐn)?shù)與貸款利率的關(guān)系，那就兩位意味著兩位貸款人每月有272美元的支付差額。由此30年后，將會(huì)產(chǎn)生超過10萬美金的差距!

在美國，每個(gè)公民從出生開始就會(huì)得到一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)(SOCIAL SECURITY NUMBER)，這個(gè)號(hào)碼將跟著你一輩子。它是印在社會(huì)保險(xiǎn)卡上的九位數(shù)號(hào)碼。自20世紀(jì)30年代美國成立社會(huì)安全管理局后，聯(lián)邦政府就要求所有合法公民和居民必須持有有效的社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。

這九位數(shù)字串聯(lián)起了一個(gè)人在美國幾乎所有的信用記錄。工作、租房、貸款，甚至辦理手機(jī)號(hào)碼時(shí)都需要社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)。通過社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)，任何人都可以查到自己的信息，比如年齡、教育背景、工作經(jīng)歷、與房東、稅務(wù)、保險(xiǎn)、銀行打交道時(shí)的引用狀況記錄。

綜上可見，不論校內(nèi)、校外，不論本土居民、還是國際人口，個(gè)人信用體系已經(jīng)滲透到各個(gè)角落、影響著在美生活的每一個(gè)人。因此，個(gè)人信用體系的有效運(yùn)作至關(guān)重要。當(dāng)然，美國完善的信用法律體系和執(zhí)法監(jiān)管體系也確保了這一點(diǎn)。

美國法律規(guī)定，每位消費(fèi)者每年都有權(quán)向3大信用評級公司免費(fèi)索要1次信用報(bào)告，以便掌握個(gè)人信用情況、及時(shí)糾正信用記錄可能存在的差錯(cuò)。雖然一年只能要1 次，但其實(shí)每隔4個(gè)月向1家索要，就可以整年監(jiān)督你的信用記錄，不會(huì)有大的差池。

不可否認(rèn)，與之相比，國內(nèi)的個(gè)人信用體系不盡完善的地方還有很多，我們?nèi)笔Ц嗟氖菍π庞玫臏?zhǔn)確認(rèn)識(shí)。信用不僅是一種制約，更是一種文明。當(dāng)我們和美國人一樣，不在把信用擺在桌面上作為利益互換的一種隱形條件，而是將它滲透在日常生活中點(diǎn)滴小事、成為對自己負(fù)責(zé)的一種主觀意識(shí)，那么，我們大概又往前跨出了至關(guān)重要的一步。